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平安福星cp海外医疗,火花四射的重疾风险解决方案

2019-08-29    来源: 财经中国网  跟贴 0

   “消费升级”是近几年热度很高的一个名词,除了衣食、出行、教育以外,国民对医疗健康的“消费”也在显著升级。

  一方面,我国的人均可支配收入逐年增加,伴随社会老龄化的加剧,使得国民对医疗健康的需求进一步释放;另一方面,科技发展推动了生物、医药等领域的改革,让国民的医疗健康需求得到更大程度的满足。

  整体上看,国民对医疗健康的“消费”已经升级,但从群体上看,“普通群众”和“优质医疗资源”之间的供需矛盾依然突出。

  一、从国内医疗到海外医疗,我们真正焦虑的是什么?

  国民“看病难”的第一道关卡,就是国内有限的医疗资源分配不均衡。

  医疗资源在不同城市之间差距显著,呈现出“省会城市强地方城市弱”的特点。根据今年最新发布的《2018中国医院竞争力排行榜》,北上广深四地的医院在全国100强中占比高达41%,其中北京16家、上海13家,广州11家,深圳1家。而在2018年广东省域医院30强中,广州就占去了一半席位,深圳也仅有3家上榜。

  看样子,即便是经济强市,优质医疗资源也一样不足,更不用提其他中小城市了。为了得到更好的医疗资源,绝大多数患者选择到一线或省会城市求医,相信不少人身边就有这样的异地求医案例。

  但患者们还需要面对“看病难”的第二道关卡——经济重荷。

  就拿重症当中发病率极高的恶性肿瘤来说,原本就治疗周期长,经济耗费大,为了争取多一丝“生存希望”,患者还要为“异地就医”和高端治疗方案支付更高的费用。

  现在有一个重要的恶性肿瘤治疗手段——质子重离子,是目前治疗恶性肿瘤最好的手段之一,副作用更轻,能大大降低患者的治疗痛苦,而且5年生存率高。羽毛球名将李宗伟去年确诊罹患鼻癌后,在整个抗癌治疗过程中就进行了33次质子治疗,并顺利消除癌细胞,获得全面康复。

  但目前国内提供质子重离子治疗的医院,只有4家而已,资源稀缺,而且一次质子治疗至少需要30万费用,患者只能自费。此外,还有未纳入社保报销目录的进口抗癌特药、医疗器材等自费项目......

  所以,对经济条件一般的患者来说,难得的优质医疗资源和高昂的医疗费用,是摆在他们面前的两大“生存困境”。

  反观部分经济条件较好的患者,不仅在国内医疗资源的选择上更有余地,还能获取到更优质的全球医疗资源,以此提高治疗体验和生存概率。

    据前瞻产业研究院的数据统计,2017年中国到海外就医的人数已突破60万人次,仅次于出国旅行和留学,出国看病渐成趋势。

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数据:前瞻产业研究院

    在出国就医的项目上,重病治疗占比为40.2%,排名前三的海外医疗目的地为美国、日本、印度。此外,英国、瑞士、新加坡、德国等国家的优势医疗项目也越来越被国民所接受。

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    除了技术上的先进,更新的特效药、更严谨人性化的服务流程,也是吸引国民前往海外就医的重要因素。

  靶向药是抗癌利器,虽然我国的自主研发已经取得了长足进展,但美国近几年已经进入了癌症药物研发的收获期,不断有新药和创新疗法问世,这些新药在美国上市后,往往要过三五年才会在中国审批。对和死亡赛跑的癌症患者来说,这些时间他们等不起,只能花更多的钱到海外“买命”。

  在服务流程上,癌症治疗涉及肿瘤科、外科、放疗科等多个学科,国内的“多学科会诊制度”并不完善,患者往往得自己一个一个科室跑,不同科室的医生只参与病人的一部分治疗。而在欧美等国家,“多学科会诊制度”已经很成熟,医生会把各科专家约到一起商量出一套综合治疗方案,绝大多数患者都能因此受益。

    英国顶尖的医学杂志《柳叶刀》曾统计过2000-2014年这15年间,中美两国癌症的5年生存率,报告显示:中国的整体癌症5年生存率只有36%,而美国高达64%。

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  尽管海外医疗更先进,但对经济条件一般的普通人来说,这一选择“并不存在”,最直观的“障碍”还是“经济关”。

  出国看病有多贵?

  重症治疗费用动辄几百万,哪怕只是做一次全面的血液检查也要大几千甚至近万美元费用......而且海外医疗往往要寻求中介服务,费用也要十几万、几十万不等。有些中介为了多收费,甚至擅自加工或者隐瞒部分信息,让患者“不慎”选择自己无力承担的昂贵药物或治疗方案。

  由此可见,无论是国内求医还是海外求医,留给普通患者的选择其实真的很少很少,“经济条件”是最现实无情的一道关卡。

  二、与重疾周旋时,普通人如何拥有更多选择?

  生老病死,是最常见的人生百态。难道普通人受掣于“经济”,在与死亡周旋时,只能被动接受最差的“选择”吗?

  其实现在的人还是很幸运的,医疗技术的进步让患者看到了更多的“治愈希望”,而保险行业的发展则让患者拥有了更多“选择”的底气。只要配置一份完整的保险方案,我们就能开辟更多“生存通道”。头部险企平安人寿,近几年就在不断根据客户需求升级产品,提供涵盖国内外医疗的全面保障方案。

  上个月平安福2019Ⅱ最新升级,接着继7次升级平安福后,平安又推出了一款全新产品“大小福星”。

  ▼大小福星,专注保重疾

    大小福星是什么样的产品呢?我们做了个表,方便大家一目了然看清产品形态:

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  从表中我们可以看到,相较于平安福2019Ⅱ,大小福星貌似少了一点内容。但是大家别忘了,保险产品是针对人群需求来设计的,合适最重要。在此,深挖了大小福星的几个设计亮点:

  ⑴一增一减,产品更聚焦重疾高需人群。

  重疾保障由100种增加至120种,小福星包含多15种少儿特疾保障,还可附加3次赔付的恶性肿瘤保障,然后把轻症由必须变为了可选。一增一减,可见大小福星在设计上更聚焦于重大疾病。
  有些人认为,轻症没有纳入“必须”反而变成“可选”,这不是“退步”吗?

    非也,这个设计其实非常灵活。许多重疾产品中,有些热销的重疾险其实暗暗埋坑,以XX保为例,产品合同中有这样一条特别提示:

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  什么意思呢?就是如果你先出险的是重疾,那么轻症等保险责任全部失效,合同现金价值为0。

    类似的条款不只XX保有,单次重疾的XX忧也有:

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  这个条款对被保险人来说有什么影响呢?

  以甲状腺癌为例,近几年它的发病率以每年4%的增速飙升,在年轻群体中是很常见的重疾,但它的5年生存率高达90%以上,治疗费用仅需几万块。如果得了甲状腺癌,投保了XX保的患者,就可以获得重疾赔付,但同时其它保险责任都要终止。

  甲状腺被切除后,患者没有腺体分泌甲状腺素,而甲状腺素过多过少都会造成代谢异常,这使得患者得心脏疾病的风险高于常人。如果真的不幸再得了个冠心病要做心脏支架,那么该患者是没法拿到这份重疾险的轻、中症赔偿的。

  而平安大小福星将“轻症”设置为可选的独立产品后,其轻症责任不再受重疾赔付的影响,可以继续赔付。也就是说,表面上看大小福星把“轻症”减了,实际上它做了更人性化的细节设计,让投保人可以灵活选择。

  ⑵轻症种类虽然只有10种,但细节保障更实在。

  大小福星的轻症数量确实少,但保险测评不是“数字游戏”,要综合金融、医学、法律等知识全面地看才足够客观。

    一方面,10种轻症包含了3中与理赔占比高达66%的恶性肿瘤相关的疾病,也包含了生活中常见、客户高度关注且未达到重疾标准的心脏支架、轻微脑中风等心脑血管相关的疾病。此外,据了解,主动脉手术、早期原发性心肌病、轻度颅脑手术,脑垂体瘤/脑囊肿/脑动脉瘤及脑血管瘤是过往平安福轻症理赔数据中除“与恶性肿瘤相关的疾病”外理赔占比最高的4个病种。可见福星轻症的病种选择更加聚焦,帮助客户用最少的投入获取最大的保障。

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  而另一方面,有些重疾险包含的轻症种类看似多,如果要深究条款细节,未必经得起比对。

    还是以上面举例的重疾险来看,轻症赔付中的“微创颅脑手术”,只针对“因疾病”而实施的情况:

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    而平安的大小福星,无论是因疾病还是意外实施轻度颅脑手术,均可赔付:

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    大小福星将皮肤癌、原位癌、早期恶性列为不同轻症,分别给予赔付;而XX忧重疾险则将原位癌、皮肤癌等都归入了“极早期恶性病变”中,相当于只能赔付1次,看似“增”实则“减”。

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  此外,小福星还提供了“父母陪护补偿”,当孩子罹患重疾或特疾时,连续给付6个月陪护金,补偿父母陪护期间的收入损失。

  类似的“贴心细节”还有很多,其实只要花点时间琢磨产品条款,我们越能看出究竟哪款产品在实打实地为客户着想。买保险,仅看主项目“数据”不过是在浅面地表观。

  在增加重疾保障、独立轻症保障后,大小福星在定价上的优势就凸显出来了,比平安福2019Ⅱ更便宜,能为事业刚起步、家庭责任重的成长阶段人群及其子女提供更有针对性的重疾保障。
  借助“福星”产品,被保险人将来万一不幸罹患重症,至少能在国内医疗资源的选择上有更多余地,多争取一丝生存希望。

  进一步,如果被保险人希望到国外接受更好的治疗,福星+海外医疗的组合也能提供最为贴心的保障服务。

  ▼平安海外医疗,给生命更多希望

  平安尊享海外医疗18特定疾病医疗保险,提供的600万高保额不但能让普通人享受到先进的海外医疗,其精心设计的全流程解决方案更帮客户解决了在海外“找专业医院难”、“费用结算难”、“就诊沟通难”等痛点。

  ⑴每年最高600万保险金

  针对恶性肿瘤、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、重大器官移植术、神经外科手术、造血干细胞移植术等6种疾病,平安海外医疗提供每年最高600万的保险金,涵盖手术费、交通费、住宿费、遗体遣返费等相关费用。

    更人性化的是,交通费、住宿费的报销除了被保险人外,还包含被保险人的1名陪同人员、活体器官捐赠者及活体器官捐赠者的1名陪同人员。这让百姓再度感受到了平安在细节处的实在。

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  ⑵最高30万元/年的归国药品费用

  海外治疗结束后,患者归国后往往需要长期服药,平安也替被保险人考虑到了,提供最高30万/年的归国药品费用,让被保险人归国后能安心康复。

  ⑶全流程就医安排和费用直结服务

    经济问题解决完,患者还有一层常见担忧——如何应对海外就医流程。平安为客户提供了便捷高效的海外就医服务,让没有出过国门的患者也能轻松应对。举个栗子,某罹患结肠癌的被保险人希望前往海外治疗,平安海外医疗针对客户需求迅速做出反应,大大节约等待时间:

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  此外,整个海外就医过程中,平安会直接结算各项医疗费用,客户无需垫付后再理赔,省去带大量外汇出国门的担忧。

  ⑷全球顶尖医疗机构资源

  海外医疗资源是否优质,体现出一款海外医疗保险的含金量。作为头部险企,平安更有实力整合涵盖美国、欧洲、亚洲等多个国家地区的优质医疗资源,为被保险人推荐更合适的顶尖医疗机构,比如安德森癌症中心、海德堡大学附属医院等等。

  可以这么说,大小福星+海外医疗组合,让普通中产,也能实现“国内医疗”和“海外医疗”的双重主动,未来与重疾周旋时,无需被动接受“最差”的选择。

  三、无论是国内医疗还是海外医疗,经济的增长和技术的发展早已推动着国民追求更优质的医疗资源,未来这种趋势还会加大。

  作为个体,我们不光要工作赚钱,还要有“风险保障”的意识和眼光,在能力范围内尽可能的强化保障,为生命争取更多“选择权”。作为险企,不光要会卖产品,更要懂得以客户为本源,围绕客户的真实需求去设计和升级产品,让保障更贴心、有温度。平安福星+海外医疗组合,就满足了客户对高性价、高保障、专业化的需求。

  尽管国内的医疗改革依然“任重道远”,但相信随着医疗行业和保险行业的提速进化,未来将会有越来越多的人看得起病、看得好病!




 


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