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借款客户到底承担多少借款成本?期限如何设置?

2018-07-03    来源: 财经中国网  跟贴 0

    对于钱香而言,最重要的事情不是业务规模做的有多大,而是业务是否足够稳健,风险是否可控。简而言之,就是金融出去的资金,是否能够安全回笼。这是一切发展的核心!

    钱香的客户都是黄金珠宝终端零售门店,其实就是一种经营性信贷。作为经营性信贷,不可能像现金贷、消费贷那样,收取客户相对更高的利率。经营性信贷,应该保证客户在融到资金以后,经营可以良性运转,替客户赚到钱,这才是稳健的根本。一味的为了赚钱而让客户承担高利率,反而容易滋生风险。

    基于上述理念,钱香对借款客户收取的综合借款利率,一直是“良心价”,借款客户承担的综合借款成本一直远低于行业平均融资成本,更远低于民间融资成本,具体来说:1月期限产品,借款人只需承担约年化12%的综合成本;3月、6月、12月期限产品,借款人只需承担年化14%左右的综合成本,都是按月付息,到期还本。除了少数极其偏远的地区,比如新疆、青海、甘肃兰州以西、内蒙古呼和浩特以东、云南昆明4小时车程以外的客户,钱香会收取少量实地尽调费以外,借款人不用承担任何其他费用和成本。可以说,这么低的融资成本,对黄金珠宝零售门店而言,压力是比较小的。

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(钱香金融资产端线下实地尽调图)

    最近为了促进借款客户使用3月的期限,钱香针对资产端推出了定向降息活动,将3个月期限的产品降息到年化13%左右,进一步降低客户成本,同时有利于丰富钱香的产品线。

    在一家零售店里面,黄金的周转相对比较快,但利润相对较低;钻石、K金、铂金等非素金产品的周转相对比较慢,但利润比较可观。综合来看,黄金珠宝终端零售门店的平均存货周转时间,大约是半年左右。也就是说,融了资以后,半年后回款是相对比较舒适的期限。所以,为了符合行业特征,切实服务客户,有效控制风险,钱香在设置标准化产品的时候,将主要的产品期限定为半年。从业年限长、经营稳定、历史还款信用好、还款习惯好的老客户,才有机会获得一年期限借款的准入和支持。

    经常会有很多香粉问,为什么今天没有单月?今天没有三月?其实,钱香也希望平台随时有各个期限的各类产品,这样更有利于吸引投资人,但是钱香不能为了发标而发标,这才是极其不负责任的。钱香未来会加大产品创新,但是创新会在谨慎和风险可控的情况下进行,不会盲目创新。

    熟悉钱香的老投资人一定知道,从2015年8月至今,钱香没有发布任何一笔活期标、也没有发布任何投资计划类的产品,一直坚持一标一发,有需求就发标,没需求就不发标,早在2017年3月就上线了银行存管,通过这样的方式坚决杜绝资金池风险。

    正是因为这种“死板”,钱香过去几年确实发展速度不够快,用户基数不够多,但还是那句话,我们不一味的追求数量和规模,我们更希望尊重规律,以实际出发。

 



 


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