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美国独立社区银行协会(ICBA)对我国发展村镇银行的启示

2018-04-17    来源: 财经中国网  跟贴 0

《中国银监会关于加强村镇银行监管的意见》〔2007〕46号中提出要“把村镇银行真正办成以服务‘三农’为宗旨,具有可持续发展能力的农村社区性银行”。美国社区银行的发展或能对我国村镇银行的发展提供某些启示。

     美国的社区银行

美国社区银行一般是指资产在10亿美元以下,主要为所在社区居民家庭、小企业和农场提供金融服务的商业银行,社区银行是美国金融体系重要组成部分,在美国经济中一直扮演着重要角色。社区银行历史悠久,分布广。

根据FDIC数据显示,2000年初美国有10152家银行,其中社区银行8959家,非社区银行1193家。2017年初美国银行数量减少到5856家,其中社区银行为5401家,非社区银行455家,社区银行占所有银行总数的92.23%。其中超过2500个社区银行已经运营了100多年。

从变化趋势看,美国银行的数量在减少,17年间非社区银行的数量减少了62%,而社区银行只减少了40%。仍有5856家社区银行。这或说明社区银行有其存在价值。2008 年金融危机对美国银行业造成巨大冲击,仅 2009 年就有 140 家银行倒闭,而 2007 年仅为 3 家。社区银行却安然渡过金融危机。2008 年和 2009 年,美国社区银行倒闭比例分别为 0.21% 和1.54%,分别比其他类型银行低 1.12 个百分点和 2.48 个百分点,其中的主要原因是:社区银行的市场定位是服务本地居民、中小企业和农户,相对于大型银行,社区银行对于客户基本情况更为熟悉,积累了大量客户信息。同时,与大型银行的流程化操作不同,社区银行在贷款审批时不仅会考核财务报表等硬指标,更会综合考虑客户的性格特征、家庭组成、家族历史、个人消费习惯等软指标,从而缓解了信息不对称问题,降低了贷款风险。

我国有村镇银行1443家(2016年9月),如果考虑类似农村社区银行性质的农村信用社和农村商业银行,我国农村社区银行性质的金融机构有3722家(2016年底)。我国人口是美国的4位,农村人口所占比例远高于美国,照此推算我国的村镇银行还有很大的发展空间。

根据ICBA网站数据显示,美国社区银行雇佣了76万人,通过给小企业和农业企业贷款,提供了大量就业岗位。当前社区银行的资产超过4.7万亿美元,3.7万亿美元存款,其中3.2万亿美元存款贷给消费者、小企业及农业社区。社区银行给小企业贷款占全国小企业贷款额度的50%以上,农业贷款占全国农业贷款额度的82%,是服务小企业和农业的主要金融机构。(http://www.icba.org/go-local/why-go-local/stats-facts

与其他银行相比,社区银行具有以下特点:

明确定位,聚焦于当地。社区银行的服务对象为辖区内的居民、家庭、小企业和农户。一般情况下,大型银行在一个地方吸收的存款可能放贷于其他地方,而社区银行不同,社区银行立足于服务当地,在本地的存款用于当地贷款。这有助于当地企业和社区的发展。

熟悉客户,提供个性化服务。社区银行的员工一般来自本社区,对客户非常熟悉,可以根据客户家庭收入支出情况,进行灵活贷款。而一般大型银行的仅仅根据客观资质标准,如信用评分等考虑是否提供贷款。

决策及时,提供创新的解决方案。大银行贷款程序复杂,时间较长,社区银行主要在本地并服务于本地,因此决策及时。同时社区银行与当地小企业长期合作,可以为其提供满足其需求的产品。

融入社区。社区银行立足于社区,服务社区,与社区共同发展。与大型银行工作人员与社区分离不同,社区银行的工作人员经常深入社区,社区银行经常举办一些活动,邀请当地居民参与。

    美国独立社区银行协会

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美国独立社区银行协会(ICBA)是唯一一家专门为社区银行利益服务的全国性银行协会,由明尼苏达州的一小群社区银行在1930年组织而成立的,目前已经发展成为全国领先的银行业协会。美国独立社区银行协会的使命是创造和提供促进地方社区银行蓬勃发展的环境。ICBA是超过5800个社区银行的代言人。ICBA聚集社区银行会员的力量,通过有效的宣传、一流的教育和优质的产品和服务提高社区银行的盈利能力和竞争力。ICBA为社区银行会员提供服务可以概括为3个方面,第一是,通过与政策制定者和监管机构沟通协商,在监管政策和规则制定、合规要求方面同监管机构进行协调,坚持和维护社区银行的利益;第二为社区银行提供关键及时的教育培训;第三是通过与各种产品和服务供应商合作,帮助社区银行获取具有竞争力的产品和服务。

当前,加入美国独立社区银行协会的社区银行会员占全国社区银行总数的62%以上,在全国的经营网点大约为24000个。图1显示了ICBA社区银行会员的分布状况,可以看出主要分布在中东部地区。

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图1 ICBA社区银行会员分布状况

 

资料来源:http://www.icba.org/corporate-members/why-icba/demographics


图2是ICBA社区银行会员资产分布状况,其中资产在5000万美元以下的比例为10%,5000万—1亿美元的比例为19%、1亿—2亿美元的比例为16%,2亿—5亿美元的比例为29%,5亿—10亿美元的比例为10%,10亿以上的比例为6%,因此会员银行的资产大多数处于1亿—5亿美元之间。

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图2 ICBA社区银行会员资产分布状况

 

资料来源:http://www.icba.org/corporate-members/why-icba/demographics


图3表示社区银行的平均资产为3.86亿美元,平均每个社区银行从业人员为76人,5个分支机构。

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图3:ICBA社区银行会员基本情况

 

资料来源:http://www.icba.org/corporate-members/why-icba/demographics


美国独立社区银行协会(ICBA)吸收两种会员,一种是社区银行会员,另一种是公司会员。公司会员是ICBA挑选出的为社区银行提供产品和服务的优质供应商。

ICBA的会员包括两种,一种是社区银行会员,另一种是公司会员。公司会员是ICBA挑选出的为社区银行提供产品和服务的优质供应商

ICBA为社区银行会员提供在社区发展所需的工具和解决方案。ICBA通过独立银行家杂志、ICBA今日观察、博客等为社区银行会员提供信息交流平台,通过这些媒体渠道,银行会员及时获取相关信息。ICBA致力于维护社区银行的利益,使立法和监管机构听到社区银行的声音,认识到社区银行对于美国经济发展的重要性。ICBA设立社区银行大学,为社区银行工作人员提供不同形式、不同层次的教育培训课程,培训课程包括合规、安全、管理、信息技术、客户服务和销售、柜员培训、人力资源、健康和安全等八大领域。

 

公司会员主要是能够为社区银行提供各种产品和服务的公司。ICBA拥有一个服务网络计划,目的是为社区银行提供包含服务、供应商、工具包和产品的一站式服务。ICBA为社区银行选择优秀的供应商,这些供应商为社区银行专门设计全套行业解决方案。通过为社区银行提供业界最优秀的外包IT管理和合规解决方案,帮助社区银行降低风险、提升竞争力、提高效率和安全性。

       本文由贫困地区金融服务联盟整理发布


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   贫困地区金融服务联盟是在包商银行等单位的倡议下,由《银行家》杂志社、包商银行、鄂温克包商村镇银行等作为发起单位,在包商银行承担的定点扶贫旗县之一的鄂伦春自治旗注册成立的金融服务联盟。

    旨在提高贫困地区金融服务水平,通过搭建会员服务平台、整合外部资源,发挥金融服务协同效应,为消除贫困、改善民生,全面建成小康社会做出贡献。







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